Как обстоят дела с доступностью финансовых услуг в Центральной Азии?

Казахстан лидирует среди стран Центральной Азии по уровню финансовой вовлечённости населения. В 2025 году финансовый счёт имели 87% казахстанцев в возрасте от 15 лет. В Кыргызстане показатель составлял 72,3%, в Узбекистане — 59,7%, в Таджикистане — 54,5%. По использованию цифровых платежей различия ещё заметнее: в Казахстане их совершали или получали 85% населения, в Кыргызстане — 67,5%, в Узбекистане — 49,9%, в Таджикистане — 49,3%.

Источник данных — Global Findex 2025 Всемирного банка, глобальная база данных о финансовой и цифровой вовлечённости населения. Она охватывает финансовые счета, платежи, сбережения, кредитование, владение мобильными телефонами, использование интернета и другие показатели. В сравнении представлены четыре страны Центральной Азии. Туркменистан не включён, поскольку сопоставимых свежих данных Global Findex 2025 по этому государству нет.

По счетам с возможностью цифровых операций Казахстан также занимает первое место среди рассматриваемых стран: в 2025-м их имели 78% населения. В Кыргызстане показатель составлял 59,1%, в Узбекистане — 43,8%, в Таджикистане — 27,9%. Ещё заметнее были различия при оплате товаров и услуг: цифровыми способами в Казахстане пользовались 70,1% населения, в Кыргызстане — 43,4%, в Узбекистане — 38,1%, в Таджикистане — 16,2%.

Онлайн-оплата счетов также наиболее распространена в Казахстане: в прошлом году её использовали 51% населения страны. В Кыргызстане показатель составлял 35,4%, в Узбекистане — 24,1%, в Таджикистане — 21,5%. В целом по цифровому использованию финансовых сервисов Казахстан сохраняет наиболее высокие показатели в регионе, Кыргызстан чаще занимает второе место, а Узбекистан опережает Таджикистан по основным рассматриваемым направлениям.

В том, что касается сбережений, складывается схожая ситуация. В 2025-м в Казахстане деньги любым способом откладывали 53% населения, в Кыргызстане — 43,7%, в Узбекистане — 32,2%, в Таджикистане — 28,3%. Формальные сбережения, то есть накопления через финансовые счета, использовали 37,7% населения Казахстана, 19,5% жителей Кыргызстана, 10,1% граждан Таджикистана и 9,2% населения Узбекистана. Рост таких сбережений стал одной из заметных тенденций нового Global Findex: по мере расширения доступа к счетам и мобильным финансовым сервисам всё больше людей используют для накоплений официальные финансовые инструменты.

С заимствованиями картина отличается. Деньги в долг из любых источников в Кыргызстане в прошлом году брали 62,9% населения, в Казахстане — 62,8%, в Таджикистане — 52,5%, в Узбекистане — 39,5%. Речь идёт о займах через финансовые организации, покупках в долг, а также средствах, полученных от родственников, друзей и из других источников. При этом формальным кредитованием пользовались 32,8% населения Казахстана, 18% граждан Кыргызстана, 17,1% жителей Таджикистана и 11,8% населения Узбекистана. В Global Findex к нему относятся заимствования через банки и другие финансовые организации, сервисы мобильных денег, а также использование кредитных карт.

По цифровой доступности лидирует уже Кыргызстан. Личный мобильный телефон в 2025-м имели 96% населения страны в возрасте от 15 лет, смартфон — 89,8%. В Казахстане показатели составляли 92,2% и 81,1% соответственно, в Узбекистане — 82,3% и 70,2%, в Таджикистане — 77,5% и 64,7%.

Кыргызстан сохраняет лидерство по распространённости смартфонов и среди отдельных групп населения. Такие гаджеты в прошлом году в Кыргызстане были у 89,8% женщин, в Казахстане — у 80,4%, в Узбекистане — у 66%, в Таджикистане — у 55,8%. Среди 40% населения с наиболее низкими доходами показатели составляли 85,1% в Кыргызстане, 77,5% в Казахстане, 63,1% в Узбекистане и 55,4% в Таджикистане.

При этом высокая обеспеченность устройствами не всегда сопровождается таким же уровнем использования финансовых сервисов. Наиболее заметно это в Кыргызстане: страна лидировала в регионе по распространённости смартфонов, но по финансовым счетам, цифровым платежам, формальным сбережениям и кредитованию первое место занимал Казахстан. В Узбекистане также сравнительно высокий охват смартфонами пока сочетается с более низкими показателями использования финансовых сервисов. Это показывает, что доступ к технологиям и их использование в финансовой сфере могут развиваться разными темпами.

В долгосрочной динамике доля населения с финансовыми счетами значительно выросла во всех четырёх странах. В Казахстане показатель увеличился с 42,1% в 2011-м до 81,1% в 2021-м и 87% в 2025 году. Страна изначально находилась заметно выше соседей и сохранила первое место к последнему выпуску Global Findex.

Наиболее заметно охват финансовыми счетами вырос в Кыргызстане: с 3,8% населения в 2011-м до 45,1% в 2021-м и 72,3% в 2025 году. В Таджикистане показатель за тот же период увеличился с 2,5% до 39,5% и 54,5%, в Узбекистане — с 22,5% до 44,1% и 59,7% соответственно. Таким образом, Кыргызстан за рассматриваемый период значительно сократил отставание от Казахстана, а Узбекистан также продолжил расширять охват населения финансовыми счетами.

Страны Центральной Азии заметно продвинулись в расширении доступа населения к финансовым и цифровым услугам. Казахстан выделяется глубиной использования финансовых сервисов, Кыргызстан — высокой цифровой доступностью и быстрым ростом охвата счетами, Узбекистан — устойчивым увеличением финансовой вовлечённости. В целом регион показывает, что развитие идёт сразу по нескольким направлениям: от базового доступа к счетам и смартфонам до более активного использования платежей, сбережений и кредитных инструментов.