Вопросы приобретения жилья всегда стоят в республике достаточно остро. В условиях стабильного роста цен на недвижимость и ограниченных финансовых возможностей населения незаменимым инструментом обеспечения доступа к собственному жилью в Казахстане является ипотека. По состоянию на 1 июня 2023 года ипотечный портфель банковского сектора страны достиг 4,8 трлн тг — на 4,1% больше, чем в начале года. В целом с 2018 года наблюдается динамичный рост объёма ипотечных займов. Если рассмотреть многолетнюю динамику, то, к примеру, за пять лет ипотечный портфель банковского сектора вырос в 3,3 раза, а за десятилетие — в 5,8 раза.
Вместе с тем растёт и роль ипотеки на кредитном рынке страны. Так, если пятью годами ранее доля ипотеки на рынке составляла 8,9%, то уже сейчас она достигает 34,2%.
В региональном разрезе наибольший объём ипотечных займов пришёлся на Астану: 1,4 трлн тг, или почти 30% от общей суммы. В топ-3 регионов также вошли Алматы (1,1 трлн тг) и Карагандинская область (307,7 млрд тг).
Однако, несмотря на значительную роль ипотеки в обеспечении доступа к жилью, стоит отметить, что коммерческие ипотечные услуги в Казахстане представляют собой финансово затратный вариант. Например, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) по «обычной» ипотеке, то есть по займам вне партнёрских программ банков и льготных государственных программ, а также не по системе жилстройсбережений, может превышать 20%. Высокий уровень ставок делает этот вариант малодоступным для большинства казахстанцев.
Кроме того, согласно опросу БВУ РК от Нацбанка РК, в первом квартале 2023 года наблюдалось ужесточение условий выдачи ипотечных займов, связанное с повышением процентных ставок. Высокая стоимость ипотечных займов повлияла на сокращение ипотечного кредитования в рамках собственных программ в некоторых банках. В целом ужесточение условий ипотеки по рыночным программам банков продолжается с начала 2022 года.
При этом с учётом того, что ипотека является одним из ключевых способов приобретения жилья в стране, государством предпринимаются разного вида меры поддержки. Так, к примеру, в целях стимулирования населения на получение ипотечных займов АО «Казахстанская Жилищная Компания» (КЖК), единый оператор жилищного строительства в РК, с 2001 года приобретает права требования по ипотечным займам у БВУ. За период 2001–2022 годов компания приобрела порядка 67,8 тыс. ипотечных займов на сумму 248,5 млрд тг.
В рамках принятой ранее государственной программы «Нұрлы жер» (ныне — Концепция развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023–2029 годы) КЖК была определена финансовым агентом по субсидированию части ставки вознаграждения по ипотечным займам. За период реализации этого направления (с начала 2017 года) поступило 3673 заявления на общую сумму 38,39 млрд тг, из них было одобрено 3566 заявлений на общую сумму 37,21 млрд тг. Всего КЖК заключила 3473 договора субсидирования на общую сумму 36,24 млрд тг.
Кроме того, КЖК получила право на прямое ипотечное кредитование населения. В рамках прямого кредитования компания предоставила 1442 ипотечных займа на сумму 17,8 млрд тг, в том числе 257 ипотечных займов на общую сумму 1,3 млрд тг в рамках реализации программы жилищного строительства в городе Алматы на 2011–2014 годы «Строительство городского ипотечного жилья». В 2018 году через банки-агенты была запущена программа «Орда». За период реализации программы с 2018-го по 2021 год КЖК выдала 3804 займа на общую сумму 49,5 млрд тг. В 2021 году компания приостановила выдачу ипотечных займов в связи с освоением бюджета. Также КЖК реализует арендное жильё с выкупом. За период с 2014-го по 2022 год в рамках реализации государственных и собственных программ компания предоставила в аренду с выкупом порядка 23,2 тыс. квартир стоимостью в 270 млрд тг.
Стимулирование ипотечного жилищного кредитования — одно из главных направлений Концепции развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023–2029 годы, в которую включён план действий по поддержке этого сегмента.
В целом ипотека играет ключевую роль в обеспечении доступа к жилью в Казахстане. Она позволяет многим семьям и молодым специалистам стать собственниками жилья, стимулирует развитие рынка недвижимости и способствует социальной стабильности в стране. Несмотря на некоторые вызовы, ипотечное кредитование остаётся неотъемлемой частью экономической и социальной политики Казахстана, направленной на обеспечение качественных жилищных условий для всех граждан.