Объём потребительских кредитов, выданных банками населению, на конец августа 2019 года составил почти 3,9 трлн тг — на 23,9% больше, чем в прошлом году. До этого 2 года подряд темпы роста составляли 12,1–12,3%. Объём просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос на 1,7% (годом ранее — на 18,8%), до 236,5 млрд тг, при этом её доля сократилась с 7,4% до 6,1%.
Напомним, в Казахстане списали беззалоговые кредиты определённой категории людей, а также списали пени и штрафы за просрочку более 90 дней для всех заёмщиков — правда, только БВУ и МФО. Кроме того, НБ РК планирует до конца 2019 года принять меры по запрету на выдачу беззалоговых кредитов гражданам с доходами ниже прожиточного минимума.*
Для ограничения системных рисков, связанных с неконтролируемым ростом долговой нагрузки населения, в июле был принят закон, предусматривающий включение в периметр регулирования всех субъектов потребительского кредитования. К ним относятся компании онлайн-кредитования, которые не попали под разовую акцию по списанию задолженности. При этом уже с 1 января 2020 года они войдут в периметр регулирования.**
Одним из «преимуществ», которые указывают эти компании, является то, что они выдают займы в течение 10–15 минут в режиме онлайн, без подтверждения доходов, и не смотрят на кредитную историю, что может сподвигнуть казахстанцев с низким доходом начать получать займы у них.
При этом ставки по займам у компаний онлайн-кредитования составляют около 700% годовых. Для сравнения: годовые ставки по розничным потребительским кредитам у БВУ в августе составили 21,3%, месяцем ранее — 21,5%, годом ранее — 20,1%.***
** ru.sputniknews.kz, kapital.kz
*** informburo.kz
Предельная ставка по розничным займам у БВУ и МФО не должна превышать 56%, в то время как у компаний онлайн-кредитования она ограничена 100%, что, впрочем, не соблюдает большинство кредитных организаций. При этом уже рассматривается закон о снижении предельной ставки по ним до 56%.*
Компании онлайн-кредитования находят разные пути обхода ограничения НБ РК в 100% годовых. Согласно их корпоративным сайтам, в итоговую сумму переплаты они включают такие комиссии, как организация и обслуживание займа, услуги агрегатора, услуги скоринга и т. п. Также необходимо выполнение всех условий договора, таких как предоставление гарантов со списком требований, которым позавидуют банки (например, доход от 200 тыс. тг в месяц в течение года, обязательства закрыть кредит заёмщика, градация серого цвета при отправлении сканированных документов), в противном случае оплачивается комиссия за гаранта, которого предоставит онлайн-компания. Почти все комиссии идут за оплату услуг третьему (стороннему) лицу, а сумма комиссии превышает процентное вознаграждение по займу в 6 и более раз.
Из 16 действующих членов ассоциации КазФинТех, которая регулирует деятельность компаний онлайн-кредитования, полный расчёт по итоговой переплате не скрыли только 4 компании: Kredit7, ДоПолучки.кз, Кредит24 и GoMoney. При подаче заявки на 100 тыс. тг сроком на 30 дней переплата у них оставила 60–63 тыс. тг, из которых только 5,7–8,8 тыс. тг — вознаграждение. Переплату только за вознаграждение без учёта комиссий указали 8 компаний, при этом полный расчёт после регистрации предлагают 6 компаний. У 2 компаний, чтобы осталась лишь переплата за вознаграждение, необходимо предоставление двух гарантов со стабильным окладом от 100–200 тыс. тг и без действующих кредитов. Ещё одна компания указала комиссию в 5–25% от суммы займа единовременно, которая прибавляется к переплате в 100% годовых за вознаграждение.
* 24.kz